Velasta voi näyttää ainakin kolme eri lukua, ja jokainen vastaa eri kysymykseen.
Paljonko velkaa on tällä hetkellä jäljellä? Paljonko velkoihin menee kuukaudessa? Minkä kokoisiin velka- ja luottosopimuksiin talous on edelleen sidottu?
Exordassa näitä kutsutaan velkapääomaksi, kuukausieriksi ja velkavastuuksi.
Velkavastuu on näistä ehkä oudoin. Se on tarkoituksella eri asia kuin avoimen velan määrä.
Velkapääoma kertoo, paljonko on jäljellä
Velkapääoma perustuu Exordaan syötettyihin velkojen saldoihin. Jos asuntolainaa on tällä hetkellä jäljellä 130 000 euroa, tämä summa kuuluu velkapääomaan.
Luottokortista mukaan tulee käytetty saldo, jos se on kirjattu velan arvoksi. Samalle kuukaudelle syötetyistä arvoista käytetään kuukauden viimeisintä.
Velkapääoma vastaa kysymykseen, paljonko aktiivista velkaa on jäljellä käytettävissä olevien tilannekuvien perusteella.
Velkavastuu kertoo sopimuksen koosta
Velkavastuu lasketaan Exordassa aktiivisten velkojen ja luottojen syötetystä alkuperäisestä pääomasta tai luottorajasta.
Asuntolainassa se voi olla lainan alkuperäinen pääoma. Luottokortissa se on koko avoin luottoraja, vaikka kortilta olisi käytetty vain pieni osa. Kun luotto tai laina merkitään päättyneeksi, se ei enää kuulu aktiiviseen velkavastuuseen päättymispäivän jälkeen.
Nykyinen velka näkyy erikseen velkapääomana. Velkavastuu on Exordan oma seurantamittari, joka pitää aktiiviset sopimukset näkyvissä niiden syötetyn vastuun koossa.
Esimerkki, jossa luvut näyttävät eri asioita
Ajatellaan taloutta, jossa on:
- alun perin 180 000 euron asuntolaina, josta on jäljellä 130 000 euroa
- 5 000 euron luottokortti, jonka saldo on 400 euroa.
Velkapääomaa on käytettävissä olevien saldojen perusteella 130 400 euroa.
Velkavastuuta on 185 000 euroa, jos asuntolainan alkuperäinen pääoma ja kortin koko luottoraja on syötetty Exordaan vastuun määräksi ja molemmat sopimukset ovat aktiivisia.
Kumpikaan luku ei yksin kerro, onko talous hyvässä tai huonossa kunnossa. Ne kertovat eri asian.
Miksi koko luottoraja pidetään mukana?
Jos luottokortilla on 5 000 euron raja ja saldo on nolla, velkapääoma ei siitä kasva. Sopimus on silti olemassa ja luotto on käytettävissä.
Exorda pitää tämän näkyvissä velkavastuuna niin kauan kuin luotto on merkitty aktiiviseksi. Mittari erottaa käytetyn velan avoimesta sopimuksesta.
Sama ero auttaa ymmärtämään, miksi velkapääoma voi pienentyä kuukausi kuukaudelta, vaikka velkavastuu pysyy pitkään samana. Lainaa maksetaan takaisin, mutta alkuperäinen lainasopimus on edelleen aktiivinen.
Kuukausierä kertoo tämän kuun rasituksen
Kahdella ihmisellä voi olla saman verran velkapääomaa ja aivan erilainen kuukausittainen maksurasitus.
Exorda näyttää erikseen nykyiset tai arvioidut kuukausierät. Käyttäjän syöttämä pankin tai luotonantajan tämänhetkinen kuukausimaksu on ensisijainen nykytilan tieto silloin, kun se on käytettävissä. Muuten Exorda voi arvioida kuukausivaikutusta velan rakenteen ja viimeisimmän saldon perusteella.
Velkapääoma kertoo jäljellä olevan määrän. Velkavastuu kertoo aktiivisten sopimusten syötetyn koon. Kuukausierä kertoo, miten velat rasittavat tämänhetkistä kuukautta.
Kaikki kolme näkyvät Exordassa.